Система дистанционного открытия и управления электронным денежным счетом

(51) 06 40/00 (2006.01) КОМИТЕТ ПО ПРАВАМ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ МИНИСТЕРСТВА ЮСТИЦИИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ОПИСАНИЕ ПОЛЕЗНОЙ МОДЕЛИ К ПАТЕНТУ формирования уникального идентификатора и генерации -кода или принятии действующего-карты пользователей,авторизации пользователя-отправителя денежных средств,имеет блок управления электронным счетом с возможностью отображения баланса карточного счета, обработки управляющих -сообщений пользователей,формирования запросов на дебетование/кредитование карточных счетов на банковский сервер, передачи уведомлений о произведенных транзакциях и состояния баланса,хранения истории транзакций,связан по каналам связи с сервером банка с возможностью осуществления денежных операций с карточными счетами пользователя-отправителя и пользователя-получателя денежных средств,связан по каналам связи через -шлюз с центром, соединенным с мобильными телефонами пользователей по каналам беспроводной связи,при этом сервер банка имеет предварительно зарегистрированные неперсонифицированные карточные счета с возможностью инициализации по запросам с сервера или действующие карточные счета, каждый из которых привязан на этапе активации -карты к одному из электронных счетов на сервере единым идентификатором электронного счета.(54) СИСТЕМА ДИСТАНЦИОННОГО ОТКРЫТИЯ И УПРАВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫМ ДЕНЕЖНЫМ СЧЕТОМ(57) Полезная модель относится к системам выполнения безналичного перевода денег и может быть применено для выполнения денежных операций пользователями мобильной телефонной связи. Техническим результатом является расширение ассортимента технических решений,заключающиеся в дистанционной автоматической активации электронного счета пользователя,включая неперсонифицированного электронного счета, осуществлении денежных операций с помощью мобильного телефона в любое время и в любой точке по всей зоне покрытия мобильной связи. Это достигается тем, что в системе выполнения безналичного перевода денег, состоящей из сервера,осуществляющего управление,обработку и хранение информации о пользователях, и сервера банка, осуществляющего денежные операции,согласно полезной модели, сервер имеет блок активации электронного счета пользователя с возможностью идентификации платежной -карты пользователя, ее привязки к указанному пользователем номеру карточного счета через общий уникальный идентификатор, 1035 Полезная модель относится к системам выполнения безналичного перевода денег и может быть применено для выполнения денежных операций пользователями мобильной телефонной связи. Известна компьютерная система безналичного расчета для совершения платежных операций пользователя мобильной связи, включающая в себя сервер банковской системы, шлюз оператора связи,приемопередатчик оператора связи /2263347 С 1,27.10.2005 г./. Недостатками аналога является ограниченные возможности использования денежных операций,включая операции с неперсонифицируемыми платежами, а также ручная активация счета в платежной системе. Известна система выполнения безналичного перевода денег с одного счета на другой в банковской системе с помощью мобильного телефона, состоящая из сервера, осуществляющего управление, обработку и хранение информации о пользователях и соединенного с блоком авторизации и идентификации пользователей,имеющих доступ с мобильного телефона, блока работы с базой данных, осуществляющего денежные операции, через сервер банка, в котором мобильные телефоны пользователей по каналам связи соединены с блоком авторизации и идентификации пользователей, соединенным с блоком регистрации пользователей в системе,осуществляющим доступ к блоку работы с базой данных через блок обработки и передачи информации о поручениях, при этом блок работы с базой данных соединен с биллинговой системой банков, выход сервера банка через формирователь ответныхсообщений соединен с системой сервисныхсообщений системы мобильной связи. / 66085 1, 27.08.2007 г./. Недостатками аналога является ограниченные возможности использования денежных операций,включая операции с неперсонифицируемыми платежами, а также ручная активация счета в платежной системе. Задачей полезной модели является создание системы выполнения безналичного перевода денег с усовершенствованными техническими характеристиками. Техническим результатом является расширение ассортимента технических решений,заключающиеся в дистанционной автоматической активации электронного счета пользователя,включая неперсонифицированного электронного счета, осуществлении денежных операций с помощью мобильного телефона в любое время и в любой точке по всей зоне покрытия мобильной связи. Это достигается тем, что в системе выполнения безналичного перевода денег, состоящей из сервера,осуществляющего управление,обработку и хранение информации о пользователях, и сервера банка, осуществляющего денежные операции,согласно полезной модели, сервер имеет блок активации электронного счета пользователя с возможностью идентификации платежной -карты пользователя, ее привязки к указанному пользователем номеру карточного счета через общий уникальный идентификатор,формирования уникального идентификатора и генерации -кода или принятии действующего-карты пользователей,авторизации пользователя-отправителя денежных средств, имеет блок управления электронным счетом с возможностью отображения баланса карточного счета, обработки управляющих сообщений пользователей, формирования запросов на дебетование/кредитование карточных счетов на банковский сервер, передачи уведомлений о произведенных транзакциях и состояния баланса,хранения истории транзакций,связан по каналам связи с сервером банка с возможностью осуществления денежных операций с карточными счетами пользователя-отправителя и пользователя-получателя денежных средств,связан по каналам связи через -шлюз с центром, соединенным с мобильными телефонами пользователей по каналам беспроводной связи,при этом сервер банка имеет предварительно зарегистрированные неперсонифицированные карточные счета с возможностью инициализации по запросам с сервера или действующие карточные счета, каждый из которых привязан на этапе активации -карты к одному из электронных счетов на сервере единым идентификатором электронного счета. Связь по каналам связи обеспечена прием/передачей сигналов. Платежная -карта пользователя снабжена прикладным программным обеспечением, содержащим криптографический ключ, и связана через сервер с банковской картой пользователя единым идентификатором электронного счета. Возможна реализация непосредственно платежной -картой функции обналичивания денежных средств в случае оборудования банкоматов и мобильных телефонов пользователей средствами бесконтактной аутентификации, к примеру -модулями (технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия). Банковская карта предназначена для доступа к обналичиванию денежных средств,осуществляемого посредством устройств выдачи денежных средств (банкоматов). Связь по каналам связи в системе выполнения безналичного перевода денег осуществляются средствами коммуникаций, включая -шлюз,обеспечена двухкомпонентным криптографическим закрытием хранимых и передаваемых по каналам связи данных - по действующим независимо друг от друга алгоритмам платежной Сервер предназначен дляреализации алгоритма отложенной активации ранее зарегистрированных электронных счетов,формирования и постоянного хранения уникального идентификатора пользователя и единого -кода для -транзакций и операций с банковской карточки, запросов на привязку идентификатров к банковским карточным счетам приема управляющих сообщений пользователей через -шлюз, их декриптования,авторизации пользователейкриптования и передачи запросов на дебетование/кредитование карточных счетов на банковский сервер хранения и резервного копирования идентификационных параметров электронных счетов, информации об их балансе, истории транзакций по каждому карточному счету, значений-кодовприема, декриптования отчетов о балансе карточных счетов и произведенных операциях от сервера банка,с последующей передачей информации пользователю через -центр. Сервер банка предназначен для осуществления алгоритма отложенной активации ранее зарегистрированных карточных счетов по запросу сервера,хранения значений уникальных идентификаторов, -кодов, реализации алгоритма привязки к карточному счету единого идентификатора,дебетования/кредитования карточных счетов, хранение истории транзакций,блокировка карты, выдача информационной выписки по карточному счету по запросу.-центр предназначен для маршрутизации информационно-управляющих-сообщений между мобильным телефоном пользователя и сервером, реализуя диалоговый алгоритм между ними, хранения историй коммутаций. Настоящая полезная модель поясняется конкретным чертежом,который наглядно демонстрирует возможность достижения приведенной совокупностью признаков требуемого технического результата, однако не является единственно возможным. На фиг.1 изображена наглядная схема работы системы выполнения безналичного перевода денег в части активации электронного счета пользователей. На фиг.2 изображена наглядная схема работы системы выполнения безналичного перевода денег в части перевода денежных средств. Система выполнения безналичного перевода денег состоит из сервера банка (1), и сервера (2),осуществляющего управление,обработку и хранение информации о пользователях, который имеет блок авторизации электронного счета пользователя с возможностью идентификации платежной -карты (4) пользователя, ее привязки к указанному пользователем номеру карточного счета через общий уникальный идентификатор,формирования уникального идентификатора и генерации -кода или принятии действующего-кода (2.1), используемого для -транзакций и/или совершения операций с банковской картой, имеет блок идентификации и авторизации (2.2) с возможностью декриптования -сообщений,аутентификацию -карты пользователей (4) при обращении платежного приложения,идентификацию пользователя-получателяотправителя(5),авторизации пользователяотправителя денежных средств,имеет блок управления электронным счетом (2.3) с возможностью отображения баланса карточного счета (6, 7) и операции с ними, обработки управляющих-сообщений пользователей,формирования запросов на дебетование/кредитование карточных счетов пользователя-отправителя (8) и пользователяполучателя (9) на банковский сервер, передачи уведомлений о произведенных транзакциях и состояния баланса, хранения истории транзакций,связан по каналам связи с сервером банка (1) с возможностью осуществления денежных операций с карточными счетами пользователя-отправителя (8) и пользователя-получателя (9) денежных средств,связан по каналам связи через -шлюз с центром(3), соединенным с мобильными телефонами по каналам беспроводной связи пользователя-отправителя (4) и пользователяполучателя (5) денежных средств,при этом сервер банка имеет предварительно зарегистрированные неперсонифицированные карточные счета (8, 9) с возможностью инициализации по запросам с сервера или действующие карточные счета, каждый из которых привязан на этапе активации -карты к одному из электронных счетов на сервере через единое идентификационное значение. Связь по каналам связи в системе выполнения безналичного перевода денег осуществляется традиционными средствами коммуникаций, при этом обмен сообщениями с пользователями реализован по беспроводной связи посредством-шлюза. Платежная -карта (4, 5) пользователя снабжена прикладным программным обеспечением,содержащим криптографический ключ, и связана через сервер с банковской картой пользователя (4.1) единым идентификатором электронного счета. Полезная модель осуществляется следующим образом. Настоящая полезная модель поясняется конкретным примером,который наглядно демонстрирует возможность достижения приведенной совокупностью признаков требуемого технического результата, однако не является единственно возможным. Пример. Пользователями для мобильного телефона приобретаются платежная -карта с прикладным программным обеспечением (например, приложение) в комплекте с неперсонифицированной банковской картой либо без нее (для управления действующим карточным счетом). В любой момент пользователь может активировать с помощью своего мобильного телефона приобретенную -карту и электронный счет, привязать ее либо к 3 действующему персонифицированному номеру карточного счета,либо к новому неперсонифицированному карточному счету в случае инициализации комплекта. При этом на пользовательском уровне каждый пользователь идентифицируется номером абонента мобильного оператора. Активация -карты, представляющая собой реализацию алгоритма отложенной инициализации,происходит путем передачи/приема пользователем-сообщений,включающим ввод номера привязываемой банковской карты и получение кода для осуществления денежных операций на короткий номер -центра мобильного оператора,связанного через -шлюз с сервером, который после аутентификации платежной -карты с прикладным программным обеспечением генерирует уникальное значение идентификатора,-код и формирует электронный счет пользователя, после чего передает запрос на привязку уникального идентификатора к карточному счету на сервер банка, а сервер банка, в свою очередь,после привязки значения идентификатора к карточному счету (действующему либо предварительного зарегистрированному, но не активированному) передает сообщение об активации и привязке карточного счета обратно серверу, который передает его далее пользователю через -центр. Для осуществления транзакций с электронного счета пользователь осуществляет передачу сообщения, содержащего -код пользователяотправителя денежных средств, номер мобильного телефона пользователя-получателя денежных средств и сумму транзакции на короткий номер-центра, который далее передает сигнал на сервер. Сервер расшифровывает сигнал, авторизирует пользователя-отправителя денежных средств и идентифицирует пользователя-получателя денежных средств,анализирует состояние электронного кошелька до и после транзакции на предмет превышения порогового значения(например, сумму в размере 100 МРП), формирует запрос на сервер банка на дебетование карточного счета пользователя-отправителя и кредитование карточного счета пользователя-получателя. При достаточности средств на электронном счете пользователя-отправителя и соответствия указанных ограничений сервер банка дебетует сумму транзакции с комиссионным вознаграждением с карточного счета пользователя-отправителя и кредитует карточный счет пользователя-получателя,после чего формирует уведомление (отчет) о произведенной транзакции, направляемое на сервер и далее пользователю-отправителю и пользователюполучателю через-центр мобильного оператора. Одновременно с этим пользователь имеет возможность совершать традиционные операции с банковской картой с помощью устройства выдачи денежных средств обналичивание, осуществление транзакций, запрос баланса и отчета о произведенных транзакциях. Помимо этого, возможно дополнительный перевод денежных средств через- (с депозитным модулем) непосредственно на номер карточного счета- внесение наличных денежных средств на номер электронного счета,отображаемого для пользователя в виде номера абонента сотовой связи через терминалы приема платежей (например,КиберПлат) при установлении соответствующих договорных отношений с сетью данных терминалов перечисление с персонифицированных карточных счетов на неидентифицированные карточные счета и наоборот при интеграции системы безналичного перевода в межбанковскую электронную клиринговую систему. Снятие наличных с карточного счета происходит вставлением банковской карты в считыватель банкомата, вводом -кода с одновременным списанием денег с электронного счета и карточного счета пользователя. В случае оборудования банкоматов и телефонов пользователей средствами бесконтактной аутентификации, к примеру модулями, возможна авторизация пользователя банкоматом непосредственно по -карте без использования банковской карты. Преимуществами заявленной полезной модели являются- дистанционная авторизация пользователя путем отправки -сообщения с мобильного телефона на -центр- простота осуществления перевода денежных средств между карточными счетами путем отправки- автоматизация процессов активации карточного счета, что позволяет распространять платежные карты вне банковских подразделений круглосуточный индивидуализированный доступ пользователей к платежной системе в любой точке зоны покрытия сотовой связи, что расширяет возможности совершения платежей, в том числе на персонифицированные счета интернет-магазинов и способствует ускорению оборота товаров и услуг. ФОРМУЛА ПОЛЕЗНОЙ МОДЕЛИ 1. Система выполнения безналичного перевода денег, состоящая из сервера, осуществляющего управление, обработку и хранение информации о пользователях, и сервера банка, осуществляющего денежные операции, отличающаяся тем, что сервер имеет блок активации электронного счета пользователя с возможностью идентификации платежной-карты пользователя, ее привязки к указанному пользователем номеру карточного счета через общий уникальный идентификатор,формирования уникального идентификатора и генерации-кода или принятии действующего-кода, используемого для-транзакций и/или совершения операций с банковской картой имеет блок идентификации и авторизации с-карты пользователей,авторизации пользователя-отправителя денежных средств имеет блок управления электронным счетом с возможностью отображения баланса карточного счета, обработки управляющихсообщений пользователей, формирования запросов на дебетование/кредитование карточных счетов на банковский сервер, передачи уведомлений о произведенных транзакциях и состояния баланса,хранения истории транзакций связан по каналам связи с сервером банка с возможностью осуществления денежных операций с карточными счетами пользователя-отправителя и пользователяполучателя денежных средств связан по каналам связи через-центром,соединенным с мобильными телефонами пользователей по каналам беспроводной связи при этом сервер банка имеет предварительно зарегистрированные неперсонифицированные карточные счета с возможностью инициализации по запросам с сервера или действующие карточные счета, каждый из которых привязан на этапе активации-карты к одному из электронных счетов на сервере единым идентификатором электронного счета. 2. Система по п.1, отличающаяся тем, что связь по каналам связи обеспечена прием/передачей сигналов. 3. Система по п.1, отличающаяся тем, что платежная-карта пользователя снабжена прикладным программным обеспечением,содержащим криптографический ключ. 4. Система по пп.1 и 3, отличающаяся тем, что платежная-карта пользователя связана через сервер с банковской картой пользователя единым идентификатором электронного счета.